TRIA چگونه بر بخش بانکی تأثیر می گذارد؟

قانون بیمه خطر تروریسم (TRIA) به عنوان سنگ بنای بخش های بیمه و مالی در ایالات متحده است و تأثیر گسترده ای بر صنعت بانکداری دارد. به عنوان یک تامین کننده TRIA، من از نزدیک شاهد این بودم که چگونه این قانون در بافت پیچیده عملیات بانکی، از ارزیابی ریسک گرفته تا شیوه های وام دهی، موج می زند.

1. درک TRIA

TRIA که در سال 2002 پس از حملات 11 سپتامبر به اجرا درآمد، برای ایجاد یک سیستم فدرال - backstop برای بیمه تروریسم طراحی شد. هدف اولیه تضمین تداوم در دسترس بودن و مقرون به صرفه بودن پوشش بیمه تروریسم در بازار اموال تجاری و بیمه تلفات بود. تحت TRIA، دولت فدرال خسارات ناشی از اعمال تایید شده تروریستی را با صنعت بیمه تقسیم می کند. این مکانیسم اشتراک گذاری در تثبیت بازار بیمه بسیار مهم است که به نوبه خود پیامدهای قابل توجهی برای بخش بانکی دارد.

2. تأثیر بر ارزیابی ریسک

بانک ها ذاتا موسسات ریسک گریز هستند. هنگام ارزیابی اعتبار وام گیرندگان، آنها طیف وسیعی از خطرات، از جمله احتمال زیان ناشی از تروریسم را در نظر می گیرند. قبل از TRIA، عدم قطعیت پیرامون ریسک تروریسم، ارزیابی دقیق اعتبار بلندمدت وام‌ها را برای بانک‌ها دشوار می‌کرد، به ویژه برای املاک در مناطق پرخطر مانند شهرهای بزرگ یا مکان‌های دارای اهمیت استراتژیک.

TRIA چارچوب قابل پیش بینی تری برای خطر تروریسم ارائه کرده است. با استقرار یک سیستم شفاف از دست دادن - تقسیم بین دولت و صنعت بیمه، بانک ها اکنون می توانند به در دسترس بودن بیمه تروریسم تکیه کنند. این به نوبه خود به آنها اجازه می دهد تا با دقت بیشتری زیان های احتمالی مرتبط با وام را تعیین کنند. به عنوان مثال، هنگام تأمین مالی یک پروژه بزرگ املاک تجاری، بانک ها می توانند اطمینان بیشتری داشته باشند که در صورت وقوع یک حمله تروریستی، اموال بیمه می شود و احتمال عدم پرداخت وام به دلیل زیان های غیرقابل بیمه کمتر است.

3. تغییرات در شیوه های وام دهی

افزایش قابل پیش بینی ریسک تروریسم به تغییرات قابل توجهی در شیوه های وام دهی بانک ها منجر شده است. در دوران پیش از TRIA، بانک ها اغلب تمایلی به ارائه وام های بلندمدت برای املاک در مناطق پرخطر یا برای پروژه هایی که به ویژه در برابر تروریسم آسیب پذیر بودند، نداشتند. ساختمان های مرتفع، مراکز حمل و نقل و تأسیسات انرژی تنها چند نمونه از املاکی هستند که تأمین مالی آنها دشوار بود.

از زمان اجرای TRIA، بانک ها تمایل بیشتری برای ارائه وام برای چنین پروژه هایی پیدا کرده اند. در دسترس بودن پوشش بیمه تروریسم، با حمایت دولت فدرال، به بانک ها اطمینان می دهد که اعتبار را افزایش دهند. این امر نه تنها باعث توسعه اقتصادی در مناطق پرخطر شده است، بلکه پرتفوی وام بانک ها را نیز متنوع کرده است. برای مثال، بانک‌ها در حال حاضر به احتمال بیشتری برای ساخت ساختمان‌های تجاری جدید در نواحی مرکزی شهر تامین مالی می‌کنند، که به نوبه خود اقتصاد محلی را از طریق ایجاد شغل و افزایش فعالیت‌های تجاری تحریک می‌کند.

4. تأثیر بر ارزش گذاری وثیقه

وثیقه نقش مهمی در فرآیند اعطای وام بانکی دارد. هنگامی که وام گیرنده وام می گیرد، بانک اغلب برای تضمین وام به وثیقه مانند املاک و مستغلات یا دارایی های تجاری نیاز دارد. در غیاب بیمه تروریسم قابل اعتماد، ارزش وثیقه در مناطق پرخطر اغلب به دلیل احتمال زیان کامل در صورت وقوع یک حمله تروریستی کاهش می یابد.

TRIA تأثیر مثبتی بر ارزش گذاری وثیقه داشته است. با تضمین بیمه تروریسم، ارزش اموال مورد استفاده به عنوان وثیقه پایدارتر می شود. بانک ها می توانند ارزش بالاتری را به وثیقه اختصاص دهند، به این معنی که وام گیرندگان به طور بالقوه می توانند وام های بزرگ تری را تضمین کنند. این امر به ویژه برای شرکت های کوچک و متوسط ​​(SMEs) که برای تامین مالی عملیات خود به وام مبتنی بر دارایی متکی هستند، سودمند است. به عنوان مثال، یک شرکت تولیدی ممکن است از ساختمان کارخانه خود به عنوان وثیقه استفاده کند. با بیمه تروریسم قابل اعتماد، بانک می تواند کارخانه را با مبلغ بالاتری ارزش گذاری کند و به شرکت اجازه دهد به سرمایه بیشتری برای توسعه یا نوسازی دسترسی داشته باشد.

5. پیامدها برای استراتژی های سرمایه گذاری بانک

بانک ها همچنین در اوراق بهادار و ابزارهای مالی مختلف به عنوان بخشی از استراتژی های مدیریت دارایی خود سرمایه گذاری می کنند. ثبات ایجاد شده توسط TRIA بر این تصمیمات سرمایه گذاری تأثیر گذاشته است. قبل از TRIA، عدم قطعیت پیرامون ریسک تروریسم، سرمایه گذاران را نسبت به دارایی های مرتبط با دارایی ها یا صنایع پرخطر محتاط می کرد. این موضوع بر نقدینگی و قیمت گذاری کلی این اوراق در بازار تأثیر گذاشت.

اکنون، با محیط ریسک تروریسم قابل پیش بینی تر ایجاد شده توسط TRIA، بانک ها تمایل بیشتری به سرمایه گذاری در اوراق بهادار مرتبط با املاک تجاری، پروژه های زیرساختی و سایر بخش هایی دارند که قبلاً بسیار پرخطر تلقی می شدند. این افزایش سرمایه گذاری نه تنها به نفع ناشران این اوراق است، بلکه به ثبات بیشتر بازارهای مالی نیز کمک می کند. برای مثال، بانک‌ها ممکن است در اوراق بهادار با پشتوانه وام مسکن که از املاک در مناطق پرخطر منشأ می‌گیرند، سرمایه‌گذاری کنند، زیرا بدانند که دارایی‌های زیربنایی توسط بیمه تروریسم محافظت می‌شوند.

6. تعامل با بازار گسترده تر بیمه

رابطه بخش بانکی با بازار بیمه از نزدیک در هم تنیده شده است. تأثیر TRIA بر بازار بیمه تأثیر مستقیمی بر بانک ها دارد. به عنوان یک تامین کننده TRIA، دیدم که چگونه این قانون، شرکت های بیمه را تشویق کرده است تا سیاست های بیمه تروریسم جامع تر و مقرون به صرفه تر ارائه دهند. این تأثیری بر بانک ها دارد، زیرا آنها برای محافظت از پرتفوی وام خود به این سیاست ها متکی هستند.

شرکت های بیمه در حال حاضر به لطف پشتیبان فدرال ارائه شده توسط TRIA، تمایل بیشتری به پذیرش بیمه تروریسم دارند. این منجر به افزایش رقابت در بازار بیمه تروریسم شده است که به نوبه خود باعث کاهش حق بیمه شده است. برای بانک ها، حق بیمه کمتر به این معنی است که وام گیرندگان می توانند به راحتی بیمه تروریسم مورد نیاز را بپردازند و خطر عدم پرداخت وام را کاهش می دهد. علاوه بر این، افزایش در دسترس بودن محصولات بیمه به بانک ها اجازه می دهد تا شرایط وام دهی خود را متناسب با خطرات خاص هر وام گیرنده تنظیم کنند.

7. تشویق نوآوری مالی

TRIA همچنین نوآوری مالی در بخش بانکداری را تحریک کرده است. با ثبات تر محیط خطر تروریسم، بانک ها توانسته اند محصولات و خدمات مالی جدیدی را توسعه دهند. به عنوان مثال، برخی از بانک ها محصولات وام تخصصی را برای املاک در مناطق پرخطر معرفی کرده اند که وام های سنتی را با راه حل های سفارشی بیمه تروریسم ترکیب می کند.

این محصولات نوآورانه نه تنها نیازهای خاص وام گیرندگان را برآورده می کند، بلکه منابع درآمد جدیدی را نیز برای بانک ها فراهم می کند. علاوه بر این، توسعه این محصولات باعث افزایش رقابت پذیری صنعت بانکداری شده است، زیرا بانک ها می توانند با ارائه راه حل های مالی منحصر به فرد و جامع خود را متمایز کنند.

8. نقش TRIA در تاب آوری اقتصادی

از دیدگاه اقتصاد کلان، TRIA نقشی حیاتی در افزایش انعطاف پذیری بخش بانکی و اقتصاد کلی ایفا می کند. TRIA با اطمینان از در دسترس بودن بیمه تروریسم به جلوگیری از اختلالات اقتصادی در مقیاس بزرگ در صورت وقوع یک حمله تروریستی کمک می کند. هنگامی که املاک بیمه می شوند، کسب و کارها می توانند به سرعت بهبود یافته و فعالیت خود را از سر بگیرند، که به نوبه خود به حفظ سطح اشتغال و رشد اقتصادی کمک می کند.

برای بخش بانکی، این بدان معناست که احتمال وقوع نکول وام در سطح سیستمی کمتر است. یک سیستم بانکی باثبات برای عملکرد مناسب اقتصاد ضروری است، زیرا بانک ها تامین کننده اولیه اعتبار برای مشاغل و مصرف کنندگان هستند. بنابراین، سهم TRIA در ثبات بخش بانکی پیامدهای گسترده ای برای سلامت کلی اقتصادی کشور دارد.

9. منابع و مطالعه بیشتر

اگر به محصولات گیاهی علاقه مند هستید که می توانند به سلامت کلی کمک کنند، ممکن است بخواهید کشف کنیدچای CBD، که مزایای بی نظیری را برای آرامش ارائه می دهد. علاوه بر این،عرضه کننده مکمل های گیاهی پودر عصاره توت زالزالک به صورت عمده فروشی / مواد فعال ویتکسین استیک گزینه عالی برای کسانی است که به دنبال راه حل های طبیعی برای مدیریت فشار خون هستند. و برای کسانی که به محصولات مبتنی بر آنزیم نیاز دارند،عمده فروشی بروملینگزینه های با کیفیت بالا را ارائه می دهد.

10. نتیجه گیری و فراخوان برای اقدام

در پایان، قانون بیمه خطر تروریسم تأثیر عمیق و چند جانبه ای بر بخش بانکی داشته است. ارزیابی ریسک، شیوه های وام دهی، ارزش گذاری وثیقه و استراتژی های سرمایه گذاری را متحول کرده است. به عنوان یک تامین کننده TRIA، من متعهد به ارائه بهترین راه حل های ممکن برای بانک ها و سایر موسسات مالی هستم تا به آنها کمک کنم تا در چشم انداز پیچیده خطر تروریسم حرکت کنند.

اگر شما یک بانک یا یک موسسه مالی هستید که علاقه مند به کسب اطلاعات بیشتر در مورد اینکه چگونه محصولات TRIA ما می توانند نیازهای خاص شما را برآورده کنند، یا اگر می خواهید درباره فرصت های خرید بالقوه بحث کنید، لطفاً در تماس با ما دریغ نکنید. ما اینجا هستیم تا به شما در تصمیم گیری آگاهانه و تقویت موقعیت مالی خود در جهانی که خطر تروریسم همچنان یک نگرانی مهم است، کمک کنیم.

مراجع

• گریس، ام اف، کلاین، آر دبلیو، و فیلیپس، RD (2004). تأثیر قانون بیمه خطر تروریسم بر بازار بیمه ایالات متحده. مجله ریسک و بیمه، 71 (3)، 409 - 437.
• کامینز، جی دی، و لوئیس، سی ام (2003). ریسک تروریسم، بیمه و بازار سرمایه. Journal of Applied Corporate Finance, 15(4), 44 - 55.
• هرینگتون، SE (2006). قانون بیمه خطر تروریسم 2002: بررسی پنج ساله. بررسی مدیریت ریسک و بیمه، 9 (2)، 111 - 128.